Le financement externe indirect

On parle de financement externe indirect ou intermédié lorsque les agents économiques ont recours à des institutions financières pour combler leurs besoins de financement. En effet, ce type de financement nécessite de recourir à un intermédiaire pour obtenir des sources de financement. Ces intermédiaires sont les établissements de crédits principalement les banques.

On parle de financement externe car les sources de financement proviennent de l’extérieur, en l’occurrence d’une partie prenante externe: une institution financière, une banque.

Les modes de financement des organisations

Les banques sont des sociétés financières. Elles produisent donc des services financiers à destination des autres agents économiques, comme les ménages et les entreprises. Elles produisent des services marchands.

Ce sont des sociétés privées qui ont pour mission de financer l’activité économique.

Les banques se rémunèrent grâce à :

• la facturation de frais pour certains services (fourniture d’une carte de crédit, virements interbancaires…) ;
• l’octroi de prêt aux agents économiques. Elles se rémunèrent sur le paiements des intérêts. Le taux d’intérêt varie en fonction du niveau de risque pris par l’établissement financier au moment du crédit ;
• leur activité de placement sur les marchés financiers. Les fonds placés sont issus des assurances-vies ou d’autres produits.

La banque met à la disposition de ses clients différents types de monnaies dont la masse globale est contrôlée par la banque centrale :

• la monnaie divisionnaire (pièces) ;
• la monnaie fiduciaire (billets) ;
• la monnaie scripturale.

Pour faire circuler cette monnaie dématérialisée, la banque propose différents modes de paiement :

• les chèques ;
• les cartes de crédit ;
• les titres interbancaires de paiement (TIP) permettant les virements bancaires.

La banque doit pouvoir fournir et sécuriser ces outils.

Les banques sont d’abord des organismes de dépôt. Elles conservent l’argent de leurs clients sur des comptes bancaires et en assurent la sécurité. Elles collectent donc l’épargne des ménages.

Ce sont également des organismes de crédit. Elles opèrent une transformation financière de l’épargne en octroyant des crédits aux agents économiques. Les dépôts vont leur permettre en partie de fournir des crédits : « les dépôts font les crédits ». Les banques financent ainsi les activités économiques des entreprises (achat de nouvelles machines ou agrandissement des locaux) et les projets de consommation des ménages (achat d’une voiture, travaux domestiques…) ou d’investissement des ménages (achat d’un logement).

Cette activité est risquée. Les banques se rémunèrent donc en appliquant des taux d’intérêts plus ou moins élevés selon le terme et le risque lié au crédit.