Les instruments de paiement

Encore appelés monnaie fiduciaire, les pièces et les billets constituent aujourd'hui une part de plus en plus faible de la masse monétaire en circulation. Ils servent principalement au paiement d'achats de faible montant.

Les dépôts à vue forment l'essentiel de la masse monétaire actuellement en circulation. Ils correspondent aux avoirs bancaires déposés par les agents économiques auprès des différentes institutions financières.

On parle ici de monnaie scripturale.

• Le chèque bancaire ou postal
Le chèque est un instrument de paiement dont disposent les titulaires de comptes bancaires. Il est payable à vue (c’est-à-dire immédiatement). Son pouvoir libératoire est limité c’est-à-dire que les commerçants sont libres d’accepter ou de refuser un chèque en paiement d’un bien ou d’un service.

On définit le chèque comme un titre qui permet à son titulaire (le débiteur) de donner ordre à sa banque de payer au profit d’un tiers (le créancier) tout ou partie des fonds déposés sur son compte courant.

• Le virement
C’est l’ordre donné par le titulaire d'un compte à son banquier de transférer (virer) une somme d'argent de son compte vers un autre compte.

• Les effets de commerce
• Le titre interbancaire de paiement (TIP)
Titre par lequel le débiteur autorise le créancier (la société émettrice du TIP comme France Télécom) à prélever une certaine somme sur son compte. Il est utilisé par les entreprises qui reçoivent de nombreux règlements. Le TIP nécessite pour chaque règlement la signature du débiteur (ce n'est donc pas une autorisation permanente).

• Le prélèvement automatique
Ordre par lequel le titulaire du compte donne l'autorisation permanente, mais révocable, à sa banque de régler les factures présentées par les émetteurs qu'il a désignés (exemple : EDF).

• Les cartes bancaires
Elles offrent diverses possibilités à leur détenteur, en fonction de leur nature notamment : • Le porte-monnaie électronique « Moneo »
Nouveau moyen de paiement destiné au règlement par carte de petits montants inférieurs à 30 €. Il est souvent classé dans la monnaie fiduciaire mais ne représente qu'une part infime de la monnaie en circulation.

Initialement, la notion de dématérialisation de la monnaie indiquait la diminution du nombre de pièces et des billets en circulation (monnaie tangible, palpable) au profit d’une augmentation de la monnaie scripturale (monnaie intangible : écritures sur des comptes).

Ce processus de dématérialisation concerne aujourd'hui également les supports de circulation de la monnaie scripturale : moins de supports papier (exemple : les chèques) ; plus de supports à traitement informatique.

En effet, les banques souhaitent inciter les titulaires des comptes à privilégier les paiements par cartes bleues, prélèvements, virements plutôt que l'usage de chèques plus coûteux.

La part des paiements effectués par carte de crédit est de 18% (contre 10% pour les chèques et 80% pour les virements - chiffres janvier 2008, Banque de France). Le montant de ces paiements par carte n'est que de 1,3% du montant global des montants échangés, contre 24% pour les chèques et 8% pour les virements ; on remarque donc que les chèques sont très utilisés. Cela signifie qu'il y a beaucoup de virements de petits montants, et que l'utilisation de la carte de crédit reste, en France, encore assez marginale.