L'équilibre financier des agents économiques
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Enfin, certains disposent de revenus de la propriété ou du capital (loyers, dividendes, etc.). Si l'on ôte à ces différentes ressources les contributions, sous forme d'impôts et de cotisations sociales, on obtient le revenu disponible des ménages.
Ainsi, en France, le taux d'épargne des ménages est de 15% en moyenne en 2006. Lors d'acquisitions importantes comme le logement ou l'automobile, les ménages s'endettent auprès des institutions de crédits : les revenus futurs permettront alors de rembourser l'emprunt nécessaire à la consommation présente.
Cette valeur ajoutée permet de rémunérer les salariés, de régler les impôts, d'entretenir le capital productif et de rétribuer les apporteurs de capitaux, qu'il s'agisse des banques ou des actionnaires.
Différents comptes successifs retracent ces postes de dépenses de l'entreprise. Pour schématiser, nous aurions :
L'addition de l'amortissement et du bénéfice conservé en réserve donne le niveau d'autofinancement de l'entreprise, c'est-à-dire qu'elle utilise ses profits. Cet autofinancement servira à renouveler un capital devenu obsolète ou à développer l'entreprise.
- En premier lieu, l'entreprise peut avoir des difficultés de trésorerie de façon passagère (mévente d'un produit) ou structurelle (activité saisonnière). Les banques prêteuses accorderont alors des lignes de crédit de courte durée, assorties d'intérêts en conséquence : ce sont les avances en comptes, les découverts autorisés, les crédits de campagne, etc. Le cas échéant, l'entreprise peut aussi escompter un effet de commerce (c'est-à-dire demander à une banque qu'elle avance le montant d'une rentrée financière à venir sous peu, validée par un contrat signé avec un client, appelé effet de commerce).
- En second lieu, l'entreprise peut souhaiter investir avec un autofinancement insuffisant. Pour équilibrer son budget, elle fera alors appel à l'emprunt classique auprès d'institutions financières. Dans tous les cas, les avances consenties par les banques servent à assurer ou à augmenter la production à venir : c'est la certitude d'augmenter la richesse future des entreprises. Cette richesse nouvelle servira à rembourser les banques.
En cas de déficit, le recours à l'endettement s'avère nécessaire. L'emprunt est même une condition essentielle du développement économique : pour les ménages comme pour les entreprises, le crédit est une avance sur la création de richesse future.
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